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来源：北京商报
打开手机App，每天行走的步数、每次运动的记录都能直接兑换成保险权益，甚至降低保费——这不再是未来幻想，而是保险公司正大力布局的新现实。
10月25日，平安健康险宣布，“平安健康保险”客户端迭代升级为“平安乐健康”客户端。升级后的“平安乐健康”是一个“健康生活方式数字化平台”，客户在平台上的健康行为及使用的服务将转化为积分兑换权益。
事实上，平安健康险并非个例，中国太保的“太爱跑”、中宏保险的“中宏保险MOVE”等App已先后上线，保险公司集体加码在线运动赛道，一场打造“保险版Keep”的布局正悄然展开。
保险版Keep加速上线
当前，保险公司不再满足于传统的风险补偿者角色，而是希望通过运动健康管理切入客户的日常生活。
10月25日，平安健康险宣布将“平安健康保险”客户端升级为“平安乐健康”，打造专业级“健康生活方式数字化平台”。平安健康险表示，将为客户提供一个专业的健康资产管理平台，通过数字化账户，串联客户全周期健康旅程，将“健康行为”量化为可增值的“健康资产”。
具体来说，客户在平台上的健康行为及使用的服务将转化为积分，积分可用于兑换如免赔额降低、保费折扣等权益。北京商报记者实测发现，用户可以参与健康指数，通过在线健康评估、健康体检、运动等方式获得健康指数分，分数越高，奖励越丰厚。
平安健康险并非个例，北京商报记者注意到，此前中国太保推出了“太爱跑”App，中宏保险也推出了中宏保险MOVE App等在线运动平台。
综合来看，这些App普遍具备自动检测、分析运动数据、制定运动计划等功能；能够采集、检测用户的健康、运动数据，进而有了为保险业务赋能的空间。在浙大城市学院副教授林先平看来，一方面，保险公司通过运动数据动态评估用户健康风险，能够优化保险产品定价与核保模型，实现精准风控。另一方面，运动场景能增强用户互动频率，将低频的保险服务转化为高频健康管理，提升客户黏性。
需关注数据与隐私合规
近年来，随着全民健身战略的深入推进与《健康中国2030规划纲要》的持续落实，健身运动已从少数人的坚持逐渐转变为多数人的日常，成为人们一种健康的生活方式。相关数据显示，我国经常参加体育锻炼的人数已达到5.4亿人，比例超过38.5%。
庞大的运动人群背后，既蕴藏着巨大的健康管理服务需求，也出现了一定保障缺口，如防护意识不足导致运动损伤频发、专业指导缺失使得健身效果不佳、康复知识匮乏影响恢复进程等，这些痛点恰恰成为保险公司切入在线运动赛道的绝佳入口。
与此同时，健康险行业自身的转型需求也愈发迫切。传统健康险产品同质化严重，以事后赔付为主的模式难以满足用户多元化需求，而低频的保险服务也导致客户黏性不足。近日金融监管总局发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》更是明确提出，要推动健康保险与健康管理融合发展，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系。推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升等。
基于潜在用户需求和自身健康管理的需求，在探索运动与保险融合过程中，保险业进行了两方面尝试，一是搭建自己的在线运动管理平台，通过自营平台获得用户数据；二是直接与成熟的第三方在线运动App合作，如Keep、咕咚等。
天使投资人、资深人工智能专家郭涛向北京商报记者分析，自研App优势在于数据主权可控，可深度嵌入保险业务流程，并通过会员体系强化品牌链接；劣势是初期投入大且面临用户习惯培养挑战，尤其面对Keep等头部平台的流量壁垒。第三方合作可快速借力成熟流量入口，但数据获取深度受限，易陷入同质化竞争。在郭涛看来，长期来看，自建平台更易形成差异化服务壁垒，通过将保险权益与健康行为深度绑定，能建立更可持续的用户关系。
不过，无论是自营平台还是与第三方平台合作，保险公司都面临着一定挑战，首当其冲就是数据安全与合规。保险公司收集的数据不仅包括步数、里程等基础运动信息，还可能涉及运动线路位置、心率、血压等敏感数据，如何保障这些数据的安全使用是用户和监管关注的重点。对此，林先平建议，建立三级平衡机制：采集层面实行分级授权，区分基础数据与敏感信息，敏感信息需单独获得用户书面授权；在存储环节采用匿名化处理，建立数据脱敏技术标准，确保原始数据不可追溯；使用阶段设定明确场景边界，如精算建模需经用户二次授权。同时设立独立合规官岗位，定期开展隐私影响评估。
探索运动与保险服务深度融合
尽管面临一定挑战，但保险公司布局在线运动赛道的价值正逐步显现。
通过将运动数据转化为健康资产，进而联动保费折扣、免赔额降低等核心保险权益，推动行业从传统事后赔付向事前预防转型。
这种模式本质上是通过数字化手段将保险服务前置，郭涛表示，健康资产实质是将用户行为数据转化为精算依据，产品端，基于运动活跃度细分客群，保险公司可以开发定制化产品，UBI车险模式可平移至人身险领域；运营端，通过健康评分调整免赔额等，使优质客户的续保转化率提升。
从用户视角，经济学家、新金融专家余丰慧分析，保险公司通过在线运动管理服务，还能激励客户积极参与锻炼，进而改善整体健康状况，降低疾病发生率和理赔频率。对于险企来说，健康资产作为一项增值服务，增强了产品的吸引力和市场竞争力，提高了客户的忠诚度和续保率。
在业内人士看来，随着保险+运动的深度融合，越来越多的保险公司有望切入到在线运动赛道上来，扩展保险服务边界，开发出更具针对性的保险产品。
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